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近期，笔者利用一个月的时间，走访调研了六个省十几家城商行、农商行。笔者发现杠杆贵金属，当前环境下，中小银行主要面临的问题，是关键指标息差的问题。 息差背后是不良贷款率和付息率 净息差=（银行全部利息收入-银行全部利息支出）/全部生息资产。由此，可以进一步穿透到更深一层的两个关键指标：不良贷款率和付息率。为什么没提收息率呢？因为这是市场决定的。不良贷款率历来都是中小银行的核心指标，也是底线指标。在过去很长的一段时间里，只要是控制好了这个指标，日子基本上是好过的。现在，可能不行了，因为光控制资产端